6 contrats analysés ligne par ligne. Touchez une cellule pour lire le détail.
Garantie
DattakDattak / Sompo
StoïkStoïk / Axis Tokio Marine
DUALDUAL Cyber Défense
HiscoxHiscox CyberClear
BeazleyBeazley Breach Response 2.0
AIGAIG Europe SA
Profil & capacité
Pour quel type d'entreprise ?
Plafond de garantie max
Couverture géographique
Appétit sectoriel
Ce qui déclenche la garantie
Piratage par un hacker externe
Erreur d'un de vos employés
Acte malveillant d'un salariéSabotage ou vol de données interne
Phishing & arnaque au virement
Panne de votre prestataire ITCloud, hébergeur, ERP…
Assistance en cas de crise
Hotline disponible 24h/24 7j/7
Expert informatique dépêché sur votre cas
Communication de crise
Services crise hors plafond
Dommages & Frais
Reconstitution données
Pertes d'exploitation
PE prestataires IT tiers
Cyber-extorsion / rançon
Cyber-fraude
Frais notification RGPD
Récompenses informateurs
Frais amélioration SI
Responsabilité Civile
RC atteinte données / transmission virus
RC médias / contenu
Enquêtes & sanctions CNIL
PCI-DSS
RC contractuelle données perso
Frais défense (faute suspectée)
Exclusions notables
Sauvegarde insuffisante
Mandataire social
Guerre / cyber-opération
Crypto / NFT actifs
Pandémies / maladies
Services & Prévention
Plateforme prévention
Franchise réduite si outils
Sans questionnaire
Couverture IA explicite
Modularité
Comparatif établi par LMA5P Underwriting à partir des conditions générales en vigueur au 30 avril 2026. Il est donné à titre informatif, ne remplace pas la lecture du contrat et ne constitue pas un conseil.
Les exclusions qui font la différence au moment d'un sinistre. Niveau de risque : élevé, moyen, faible.
Faute intentionnelle ● Risque élevé
L'exclusion de faute intentionnelle est universelle dans tous les contrats cyber. Elle vise les actes délibérés de l'assuré ou de ses dirigeants visant à causer un dommage. Le point de divergence entre assureurs porte sur le maintien ou non des frais de défense pendant la procédure.
DattakExclu
Exclusion totale dès la suspicion de faute intentionnelle, y compris les frais de défense.
StoïkExclu
Faute intentionnelle exclue. Les frais de défense ne sont plus couverts dès la mise en cause.
DUALFrais maintenus
Faute intentionnelle exclue mais DUAL maintient les frais de défense jusqu'au jugement définitif.
HiscoxExclu
Exclusion large de la faute intentionnelle avec retrait immédiat des frais de défense.
BeazleyExclu
Faute intentionnelle non couverte, frais de défense retirés dès la suspicion.
AIGExclu
Faute intentionnelle ou dolosive exclue. Exception : fautes intentionnelles des préposés restent couvertes en RC.
Scénario et recommandations
Le dirigeant d'une PME détourne délibérément les données clients avant une cession pour les revendre à un concurrent. L'acte intentionnel de l'assuré lui-même est exclu par tous les contrats. Seul DUAL maintient les frais de défense jusqu'au jugement prouvant la faute.
Privilégier DUAL pour le maintien des frais de défense jusqu'au jugement
Mettre en place une politique de séparation des privilèges et de monitoring des accès
Souscrire une assurance D&O complémentaire pour les dirigeants
Attaque liée à un conflit armé ou état-nation ● Risque élevé
L'exclusion de guerre est un enjeu majeur en assurance cyber depuis les attaques NotPetya (2017). Les assureurs tentent de distinguer les actes de guerre classiques des cyber-opérations étatiques, avec des approches très variables sur l'attribution et la preuve.
DattakPartiel
Exclusion de guerre classique, le périmètre des cyber-opérations reste flou.
StoïkPartiel
Exclusion de guerre, mais la qualification d'un acte de cyber-guerre reste ambiguë.
DUALSI hors zone couvert
DUAL couvre le SI de l'assuré tant qu'il se trouve hors de la zone de conflit — approche distinctive.
HiscoxExclu large
Exclusion large incluant les cyber-opérations attribuables à un État.
BeazleyPartiel
Exclusion guerre avec carve-backs limités pour certaines cyber-opérations.
AIGPartiel
Guerre, terrorisme et émeutes exclus, mais le cyber-terrorisme reste couvert (carve-back explicite CG FR309).
Scénario et recommandations
Une ETI française est touchée par un malware destructeur (wiper) dans le cadre d'un conflit géopolitique. Le malware se propage via la supply chain d'un éditeur logiciel ukrainien. L'assureur invoque l'exclusion de guerre pour refuser la prise en charge, arguant que l'attaque est attribuée à un État.
Analyser attentivement la clause de guerre de chaque contrat avant souscription
Privilégier DUAL pour sa clause 'SI hors zone de conflit'
Diversifier la supply chain logicielle pour limiter l'exposition aux zones de conflit
Faute intentionnelle du dirigeant ● Risque élevé
L'exclusion des actes des mandataires sociaux crée une zone grise problématique : les dirigeants sont souvent les premiers impliqués dans les décisions de sécurité, mais leurs actes peuvent déclencher l'exclusion. La combinaison avec l'exclusion de faute intentionnelle peut créer un double piège.
DattakExclu large
Exclusion large des actes des mandataires sociaux, peu de nuances.
StoïkPartiel
Exclusion limitée aux fautes intentionnelles des dirigeants uniquement.
DUALVia faute intentionnelle
L'exclusion mandataire passe par la faute intentionnelle, ce qui est plus protecteur pour l'assuré.
HiscoxExclu double
Double exclusion : mandataire social ET faute intentionnelle, très restrictif.
BeazleyNon précisé
Le traitement des mandataires sociaux n'est pas explicitement détaillé.
AIGExclu
Faute intentionnelle ou dolosive du dirigeant exclue. Pas de carve-back spécifique mandataire dans les CG FR309.
Scénario et recommandations
Le PDG d'une société de conseil partage ses identifiants avec un assistant externe pour faciliter l'accès aux systèmes. Cette pratique conduit à un accès non autorisé et une fuite de données clients. L'assureur invoque l'exclusion mandataire social pour refuser la couverture.
Vérifier la combinaison exclusion mandataire + faute intentionnelle dans chaque contrat
Former les dirigeants aux bonnes pratiques de cybersécurité
Compléter avec une assurance D&O couvrant les décisions cyber des dirigeants
Panne chez votre fournisseur cloud ● Risque élevé
La dépendance croissante aux fournisseurs cloud (AWS, Azure, GCP) et aux prestataires IT crée un risque systémique. L'exclusion de la défaillance d'infrastructure externe peut laisser l'assuré sans couverture pour des pertes d'exploitation majeures liées à une panne chez un tiers.
DattakNon explicite
La couverture des pannes de prestataires IT tiers n'est pas explicitement prévue.
StoïkPartiel
Couverture partielle selon le lien de causalité avec le SI de l'assuré.
DUALCouvert (gar. 1.3)
Garantie spécifique couvrant les PE liées à la défaillance d'un prestataire IT.
HiscoxOption
Extension disponible en option pour couvrir la dépendance aux prestataires.
BeazleyCouvert
Les défaillances de prestataires IT tiers sont couvertes nativement.
AIGConséquence couverte
Infrastructures hors contrôle (électricité, télécom, satellite) exclues à l'origine — couvertes uniquement si l'atteinte est CONSÉQUENCE d'une faille de sécurité.
Scénario et recommandations
Un hébergeur cloud majeur subit une panne de 48h affectant des milliers de clients, dont une marketplace e-commerce. Les pertes d'exploitation s'élèvent à 200K€ mais l'assureur refuse la couverture car la défaillance provient d'une infrastructure externe.
Privilégier DUAL ou Beazley pour une couverture native des prestataires IT
Cartographier les dépendances critiques aux fournisseurs cloud et IT
Négocier des SLA avec des clauses de compensation chez les prestataires
Absence de sauvegarde de vos données ● Risque élevé
Certains contrats conditionnent la couverture au respect de bonnes pratiques de sauvegarde. Cette condition préalable peut devenir un motif de refus d'indemnisation après sinistre, lorsque l'assuré ne peut pas prouver la régularité de ses sauvegardes.
DattakExclu si CP non respecté
Exclusion si les conditions préalables de sauvegarde ne sont pas respectées.
StoïkPas d'exclusion
Stoïk ne conditionne pas la couverture aux pratiques de sauvegarde.
DUALPas d'exclusion
DUAL ne prévoit pas d'exclusion liée aux pratiques de sauvegarde.
HiscoxExclu si pas mensuelle
Exclusion si aucune sauvegarde mensuelle vérifiable n'est en place.
BeazleyPartiel
Conditions de sauvegarde pouvant impacter le niveau d'indemnisation.
AIGSauvegardes hebdo requises
Souscription conditionnée à des sauvegardes hebdomadaires déconnectées/externalisées + antivirus + patches à jour. Non-respect = motif de refus.
Scénario et recommandations
Une PME de services est victime d'un ransomware. Lors de l'instruction du sinistre, l'expert constate que les sauvegardes n'étaient pas réalisées quotidiennement comme prévu dans les conditions. L'assureur réduit l'indemnisation de 80%.
Privilégier Stoïk ou DUAL pour éviter les conditions préalables de sauvegarde
Mettre en place une politique de sauvegarde 3-2-1 documentée et testée régulièrement
Conserver les preuves de sauvegarde (logs, rapports) en cas de sinistre
La plupart des contrats cyber excluent la responsabilité civile contractuelle, c'est-à-dire les manquements aux obligations contractuelles envers des partenaires ou clients. Seul DUAL permet de racheter cette exclusion.
DattakPartiel
RC contractuelle couverte de manière limitée sous conditions.
StoïkExclu
La RC contractuelle est explicitement exclue du contrat.
DUALRacheté
RC contractuelle rachetable via une extension — unique sur le marché.
HiscoxExclu
Exclusion de la responsabilité purement contractuelle.
BeazleyExclu
RC contractuelle non couverte par la police Beazley.
AIGExclu
Engagements contractuels exorbitants et pénalités contractuelles exclus. Exception : clauses de confidentialité et engagements sécurité restent couverts.
Scénario et recommandations
Un éditeur SaaS subit une fuite de données impactant les clients de son client (un assureur). Le client invoque une clause de responsabilité contractuelle et réclame des dommages. L'assurance cyber refuse car il s'agit d'une RC contractuelle.
Pour les prestataires IT/SaaS, privilégier DUAL pour racheter la RC contractuelle
Auditer les clauses de responsabilité dans les contrats clients
Négocier des limitations de responsabilité contractuelle avec les clients majeurs
Cyber-fraude hors intrusion ● Risque moyen
La fraude par ingénierie sociale (fraude au président, faux RIB) sans intrusion technique dans le SI est un angle mort de nombreux contrats. Certains assureurs l'incluent de base, d'autres en option, créant des disparités importantes.
DattakOption
Disponible en extension optionnelle payante.
StoïkInclus (10% LGS)
Cyber-fraude incluse de base, y compris sans intrusion technique. Sous-limite : 10% de la limite de garantie souscrite.
DUALInclus
Fraude par ingénierie sociale couverte nativement.
HiscoxOption
Extension optionnelle nécessaire pour couvrir la fraude sans intrusion.
BeazleyInclus
Fraude par social engineering couverte de base avec sous-limites.
AIGOption (15 000 €)
Fraude / vol de fonds exclus en base. Couverts uniquement via l'option 'Cyber détournement de fonds' plafonnée à 15 000 € / période.
Scénario et recommandations
Le comptable d'une PME reçoit un email imitant parfaitement le PDG, demandant un virement urgent de 150K€ vers un nouveau fournisseur. Le virement est exécuté sans intrusion dans le SI. L'assureur refuse car il n'y a pas eu d'événement cyber au sens strict.
Privilégier Stoïk, DUAL ou Beazley pour une couverture native de la cyber-fraude
Mettre en place une procédure de double validation pour les virements > 10K€
Former régulièrement les équipes comptables et financières aux techniques de social engineering
Les frais liés aux enquêtes de la CNIL et les sanctions administratives sont un poste de coût croissant. Tous les assureurs du panel couvrent ces frais, avec des nuances sur l'assurabilité des amendes selon la juridiction applicable.
DattakCouvert
Frais de défense et sanctions assurables CNIL couverts.
StoïkCouvert
Prise en charge complète des frais liés aux enquêtes CNIL.
DUALCouvert
Frais de défense et sanctions administratives inclus.
HiscoxCouvert
Enquêtes réglementaires et frais de défense CNIL couverts.
BeazleyCouvert
Garantie contractuelle dédiée aux procédures réglementaires (CNIL, RGPD). Frais de défense + sanctions pécuniaires couverts. Assurabilité des amendes selon la loi applicable la plus favorable.
AIGSanctions CNIL 10%
Enquête d'autorité administrative : sans sous-limite. Sanctions pécuniaires (CNIL et autres) : 10% du plafond / période, dans la limite de l'assurabilité légale.
Scénario et recommandations
Suite à une fuite de données médicales, la CNIL ouvre une enquête et prononce une amende de 500K€. L'entreprise doit également financer les frais d'avocat et de mise en conformité. Les cinq assureurs du panel prennent en charge ces frais.
Beazley couvre les procédures CNIL via une garantie dédiée, mais l'assurabilité des amendes RGPD dépend de la juridiction applicable — vérifiez ce point pour les activités fortement réglementées
Vérifier le plafond de couverture CNIL dans chaque contrat
Mettre en place un DPO et des procédures RGPD robustes pour limiter le risque de sanction
Cryptojacking ● Risque moyen Nouveau
Le cryptojacking — utilisation non autorisée des ressources informatiques pour miner de la cryptomonnaie — est un risque émergent souvent mal couvert. L'impact se traduit par une surfacturation cloud/électricité et une dégradation des performances, sans vol de données classique.
Mécanisme : Un attaquant installe un mineur de cryptomonnaie sur les serveurs de l'entreprise via une vulnérabilité non corrigée ou un conteneur compromis. Le processus consomme massivement du CPU/GPU, augmentant les factures cloud de 200 à 500% et ralentissant les applications métier sans déclencher les alertes de sécurité classiques.
DattakPartiel
Option surfacturation possible mais le cryptojacking n'est pas nommé explicitement.
StoïkCouvert
Le minage crypto non autorisé est nommé dans les conditions générales.
DUALCouvert
Le cryptojacking est explicitement nommé dans les garanties DUAL.
HiscoxPartiel
Risque d'exclusion via l'article 35 sur les crypto-actifs.
BeazleyPartiel
Pas de garantie explicite de la surfacturation liée au cryptojacking.
AIGNon cité
Non précisé dans les CG FR309 — zone grise contractuelle. Surconsommation tél couverte en option (15 000 €) mais pas de mention crypto-mining.
Durée médiane avant détection : 3-12 semainesSurcoûts cloud + électricité : 15-40K€Dégradation performances SI : 60-90%
Scénario et recommandations
Une ESN découvre après 8 semaines que ses instances AWS sont utilisées pour miner du Monero. La facture cloud a triplé (45K€ de surcoût), les performances applicatives se sont dégradées de 70% impactant les SLA clients, et l'attaquant a persisté grâce à des backdoors multiples.
Privilégier Stoïk ou DUAL qui nomment explicitement le cryptojacking
Déployer un monitoring des ressources CPU/GPU avec alertes d'anomalies
Auditer régulièrement les conteneurs et instances cloud pour détecter les processus non autorisés
Crypto-actifs, NFT & pandémies ● Risque faible
Les crypto-actifs, NFT et les conséquences des pandémies représentent des exclusions de niche qui ne concernent qu'un nombre limité d'assurés. Hiscox est le seul à les exclure explicitement, les autres ne les mentionnent pas, créant une zone grise.
DattakNon cité
Pas de mention des crypto-actifs, zone grise contractuelle.
StoïkNon cité
Absence de clause spécifique, couverture incertaine.
DUALNon cité
Pas d'exclusion explicite mais pas de couverture garantie non plus.
HiscoxEXCLU
Exclusion explicite des crypto-actifs, NFT et conséquences pandémiques.
BeazleyNon cité
Pas de mention spécifique des crypto-actifs.
AIGNon cité
Pas de mention explicite des crypto-actifs, NFT ou pandémies dans les CG FR309.
Scénario et recommandations
Une fintech spécialisée en NFT subit une attaque qui vide les wallets de ses clients. Chez Hiscox, l'exclusion crypto-actifs/NFT s'applique. Chez les autres, l'absence de mention crée une incertitude sur la couverture qui pourrait être interprétée favorablement ou défavorablement.
Les entreprises manipulant des crypto-actifs doivent éviter Hiscox
Négocier une couverture explicite des crypto-actifs dans les contrats ne les mentionnant pas
Souscrire une assurance spécialisée crypto/DeFi si l'activité est significative
Incident que vous connaissiez avant de souscrire ● Risque élevé
Tout sinistre résultant d'un fait, acte ou événement dont l'assuré avait connaissance avant la date de prise d'effet du contrat. Cette exclusion est la source la plus fréquente de refus de garantie lors des renouvellements.
DattakExclu
Sinistres dont l'assuré avait connaissance à la souscription. Obligation déclarative stricte.
StoïkExclu
Passé connu exclu. Couvre aussi les faits ayant la même cause qu'une procédure antérieure.
DUALExclu
Exclusion standard. Couvre les sinistres survenus pendant la période d'assurance uniquement.
HiscoxExclu
Passé connu à la date de prise d'effet du module ou de la garantie concernée.
BeazleyExclu
Actes déjà connus ou déclarés listés explicitement dans l'IPID.
AIGExclu
Passé connu — tout fait connu avant prise d'effet du contrat — explicitement exclu.
Scénario et recommandations
Un DSI signale en réunion de direction une tentative d'intrusion non aboutie 3 semaines avant le renouvellement du contrat cyber. Il ne la déclare pas à l'assureur. Un mois après la prise d'effet, le même attaquant revient et réussit. L'assureur oppose le 'passé connu' — le sinistre est refusé.
Déclarez toute alerte, tentative d'intrusion ou anomalie SI à l'assureur avant la souscription ou le renouvellement.
Conservez une traçabilité des incidents mineurs (logs, tickets support) — ils peuvent servir de preuve a contrario.
En cas de doute sur un événement, faites une déclaration préventive plutôt que de risquer une exclusion.
Dommages corporels et matériels consécutifs ● Risque moyen
Les contrats cyber couvrent les dommages immatériels (données, SI, pertes d'exploitation). Les dommages physiques — blessure d'un employé, destruction d'équipements industriels — consécutifs à un cyber-incident ne sont pas couverts. Exception chez Hiscox : le préjudice moral suite à violation de données reste couvert.
DattakExclu
Dommages matériels et corporels exclus. Le contrat vise exclusivement les dommages immatériels.
StoïkExclu
Exclusion générale des dommages corporels et matériels. Exception partielle pour les dommages aux tiers.
DUALExclu
Dommages corporels et matériels hors périmètre du contrat cyber.
HiscoxPartiel
Exclusion générale mais exception : le préjudice moral des personnes physiques suite à une violation de données personnelles reste couvert.
BeazleyExclu
Dommages corporels et matériels explicitement exclus dans l'IPID.
AIGPréjudice moral OK
Dommages corporels et matériels exclus. Exception : préjudice moral lié à une atteinte aux données personnelles reste couvert.
Scénario et recommandations
Une usine subit un ransomware qui désactive les capteurs de sécurité d'une ligne de production. Un technicien est blessé lors d'un incident mécanique qui aurait été évité si les systèmes de sécurité avaient fonctionné. Le contrat cyber indemnise l'arrêt de production, pas la blessure.
Vérifiez que votre contrat RC et votre assurance multirisque couvrent les conséquences physiques d'un incident cyber.
Pour les secteurs industriels (OT, santé), l'articulation entre le cyber et la RC Pro est critique.
Hiscox propose un module complémentaire 'Multirisques Dommages aux Biens Professionnels' — à combiner si exposition OT significative.
Collecte ou conservation illicite de données ● Risque élevé
Les sinistres résultant d'une collecte ou conservation de données sans base légale valide sont exclus chez Hiscox et Beazley. Cette exclusion est directement liée au risque Shadow IA : des équipes qui partagent des données clients dans des outils GenAI non autorisés peuvent déclencher cette exclusion si la direction était au courant.
DattakCouvert
Pas d'exclusion collecte illicite dans les CG. Couverture probable si erreur non intentionnelle.
StoïkCouvert
Pas d'exclusion collecte illicite dans les CG Stoïk/Axis TM.
DUALPartiel
Pas d'exclusion nommée, mais la faute intentionnelle couvre si la direction était au courant.
HiscoxExclu
Art.33 CDH0623 : collecte ou traitement illégal de données personnelles explicitement exclu.
BeazleyExclu
IPID : collecte ou conservation illicite de données personnelles explicitement exclu.
AIGNon cité
Pas d'exclusion nommée 'collecte illicite' dans les CG FR309. La faute intentionnelle s'applique si la direction était au courant.
Scénario et recommandations
Une équipe marketing charge des fichiers clients dans ChatGPT Enterprise sans contrat de traitement de données. La CNIL est alertée par un client. Hiscox et Beazley refusent la prise en charge : la collecte/conservation de données dans un outil non conforme est illicite — l'exclusion s'applique.
Publiez une politique d'usage des IA et des outils cloud signée par tous les collaborateurs — preuve de diligence.
Auditez les outils SaaS utilisés par vos équipes : tout outil qui traite des données personnelles doit avoir un contrat de traitement (DPA) conforme.
Si votre activité implique beaucoup de données tierces, préférez Dattak ou Stoïk — cette exclusion n'y figure pas.
La RC professionnelle (faute dans l'exécution d'une prestation) est structurellement séparée de l'assurance cyber. Beazley l'exclut explicitement dans son IPID. DUAL et Stoïk la couvrent via leur section RC Pro combinée. Essentielle pour les ESN, consultants et éditeurs de logiciels qui livrent des prestations numériques.
DattakPartiel
RC Pro disponible en produit séparé. Le cyber seul ne couvre pas les fautes professionnelles.
StoïkCouvert
Section II inclut la RC Pro IT : erreurs/négligences, manquements contractuels, atteinte à la propriété intellectuelle.
DUALCouvert
Section II RC Pro disponible en combiné. RC contractuelle des données personnelles rachetée.
HiscoxPartiel
Module RC Pro disponible séparément. Le CyberClear seul ne couvre pas les obligations professionnelles.
BeazleyExclu
Violation d'obligation professionnelle explicitement exclue dans l'IPID BBR 2.0.
AIGExclu (RC Pro requise)
Cyber pure — la responsabilité civile produit / RC Pro IT n'est pas couverte. Souscrire une RC Pro séparée pour les prestataires IT.
Scénario et recommandations
Une ESN livre un logiciel de gestion RH contenant une faille de sécurité. Un client subit un data breach via cette faille et réclame 800 000€ à l'ESN. La réclamation est fondée sur la mauvaise exécution de la prestation (RC Pro), pas sur une cyberattaque subie par l'ESN — le cyber seul ne couvre pas, il faut la RC Pro.
Pour les ESN, éditeurs et consultants IT, un contrat cyber seul est insuffisant — la RC Pro est indispensable.
Stoïk et DUAL offrent la couverture la plus intégrée (cyber + RC Pro en un seul contrat).
Beazley est à déconseiller seul pour les prestataires de services numériques — souscrire une RC Pro séparée.
Spam ou emailing non autorisé ● Risque moyen
Les sinistres résultant de l'envoi de communications non sollicitées par l'assuré lui-même (spam, phishing involontaire, démarchage non conforme) sont exclus chez Dattak et Beazley. Cette exclusion touche les acteurs du e-commerce et du marketing digital.
DattakExclu
Communications non sollicitées explicitement exclues (CG art.34).
StoïkCouvert
Pas d'exclusion spam dans les CG Stoïk/Axis TM.
DUALCouvert
Pas d'exclusion nommée. Couvert si non intentionnel.
HiscoxPartiel
TCPA/CAN-SPAM exclus (lois US) mais pas de clause générale anti-spam française.
BeazleyExclu
Envoi de communication non sollicitée explicitement exclu dans l'IPID.
AIGNon cité
Pas d'exclusion spam explicite dans les CG FR309. Risque de requalification en faute intentionnelle si volontaire.
Scénario et recommandations
Une boutique e-commerce envoie 200 000 emails promotionnels sans respecter le désabonnement RGPD. 30 000 destinataires se plaignent. La CNIL ouvre une enquête. Dattak et Beazley refusent : c'est l'assuré qui a émis les communications non sollicitées, pas un attaquant externe.
Pour les acteurs du e-commerce et du marketing digital, préférez Stoïk ou DUAL qui n'excluent pas le spam.
Maintenez des listes de désabonnement à jour et documentez vos bases de consentement RGPD.
Distinguez bien l'envoi de spam par un attaquant ayant compromis votre SI (couvert partout) de l'envoi par vous-même par erreur de paramétrage (exclu chez Dattak et Beazley).
Hiscox est le seul contrat du panel à exclure explicitement les sinistres résultant d'une procédure collective affectant l'assuré ou ses partenaires commerciaux. En clair : si votre hébergeur cloud fait faillite et que vous n'avez plus accès à vos données, Hiscox n'intervient pas. Les 4 autres contrats ne comportent pas cette exclusion.
DattakCouvert
Pas d'exclusion procédures collectives dans les CG Dattak.
StoïkCouvert
Pas d'exclusion procédures collectives dans les CG Stoïk/Axis TM.
DUALCouvert
Couverture maintenue même en cas de faillite prestataire si c'est un Incident de Sécurité (garantie 1.3).
HiscoxExclu
Art.12 CC0125 + Art.13 CDH0623 : cessation des paiements ou procédure collective affectant vous ou vos partenaires — exclusion unique sur le panel.
BeazleyCouvert
Pas d'exclusion procédures collectives dans la police BBR.
AIGNon cité
Pas d'exclusion procédures collectives explicite. Carence prestataire d'externalisation disponible en option (50% du plafond, max 250 000 €).
Scénario et recommandations
L'hébergeur cloud d'une PME est placé en liquidation judiciaire. Les serveurs sont saisis et les données deviennent inaccessibles pendant 3 semaines. La PME perd 60 000€ de chiffre d'affaires. Hiscox refuse : le sinistre résulte d'une procédure collective affectant un partenaire commercial.
Cette exclusion Hiscox est unique sur le panel — point de vigilance si vous dépendez fortement d'hébergeurs ou de prestataires cloud tiers.
Diversifiez vos prestataires cloud critiques et maintenez des sauvegardes indépendantes de votre hébergeur principal.
Si votre activité est très dépendante d'un SaaS ou d'un hébergeur unique, préférez DUAL (garantie 1.3 supply chain IT) à Hiscox.
Décision de l'autorité publique ● Risque faible
Saisie, confiscation, nationalisation ou destruction du SI ordonnée par un État ou une autorité judiciaire. Exclue chez Dattak, DUAL et Hiscox. Non listée chez Stoïk et Beazley. Scénario rare mais impactant : un serveur saisi dans le cadre d'une enquête pénale impliquant un tiers.
DattakExclu
Décision de l'autorité publique explicitement exclue dans les CG.
StoïkCouvert
Pas d'exclusion autorité publique dans les CG Stoïk/Axis TM.
DUALExclu
§4.22 : saisie, confiscation, nationalisation ou destruction par décision gouvernementale.
HiscoxExclu
Art.15 CC0125 + Art.16 CDH0623 : nationalisation, confiscation, réquisition, expropriation, saisie ou destruction de biens.
BeazleyPartiel
Saisie sur ordre d'une autorité gouvernementale exclue dans l'IPID mais pas dans la police complète — à vérifier aux CP.
AIGExclu
Confiscation, nationalisation, saisie ou destruction par autorité publique explicitement exclues.
Scénario et recommandations
Les serveurs d'une PME hébergent sans le savoir des données d'un client impliqué dans une fraude fiscale. Le parquet ordonne la saisie des serveurs dans le cadre de l'enquête. La PME perd l'accès à son SI pendant 6 semaines. Dattak et DUAL refusent : c'est une décision de l'autorité publique.
Risque rare mais à connaître — Stoïk est le seul contrat qui n'exclut pas explicitement ce scénario.
Si votre activité implique des clients dans des secteurs sensibles (finance, import/export), la probabilité de saisie judiciaire est plus élevée.
Conservez des sauvegardes délocalisées hors du périmètre susceptible d'être saisi.
Secteurs d'activité exclus ● Risque élevé
Chaque assureur définit des secteurs inéligibles. Un contrat souscrit par une entreprise dans un secteur exclu peut être nul et non avenu. Hiscox a la liste la plus longue du panel. DUAL adopte une approche 'tout sauf' — la plus ouverte.
DattakPartiel
Liste d'activités éligibles documentée. Secteurs exclus : peu nombreux.
StoïkPartiel
Secteurs exclus : crypto-monnaies, réseaux sociaux, hôpitaux publics, CHU, systèmes défense, construction de véhicules.
DUALCouvert
Approche 'tout sauf' très large. Appétit jusqu'à 10 Md€ CA. Liste d'activités exclues limitée.
HiscoxExclu
Liste la plus longue : institutions financières, courtage, assurances, compagnies aériennes, nucléaire, aérospatial, fournisseurs d'utilités, jeux d'argent, parcs d'attraction, détectives privés, processeurs de paiement, logiciels contrôle de process industriel.
BeazleyPartiel
Dépend des CP. Vérifier la liste d'appétit de souscription.
Un courtier spécialisé en assurance souscrit un contrat CyberClear Hiscox pour son cabinet. Lors d'un sinistre, Hiscox découvre que l'activité principale est le courtage en assurances — secteur figurant dans la liste des exclusions de son IPID. Le contrat est annulé rétroactivement.
Vérifiez TOUJOURS l'éligibilité sectorielle avant de souscrire, surtout chez Hiscox.
Si votre activité est dans un secteur borderline, demandez une confirmation écrite de l'assureur ou du courtier avant la prise d'effet.
DUAL est le contrat avec l'appétit sectoriel le plus large du panel.
Amélioration du SI au-delà de l'état pré-sinistre ● Risque moyen
Les contrats cyber remboursent la restauration du SI à son état antérieur au sinistre — pas la modernisation. Les coûts supplémentaires engagés pour améliorer la sécurité lors de la reconstruction sont généralement exclus. Seul Stoïk inclut explicitement des frais d'amélioration du SI.
DattakPartiel
Frais de reconstitution des données remboursés. Amélioration non explicitement couverte.
StoïkCouvert
Frais d'amélioration du niveau de sécurité du SI explicitement inclus dans la Section I art.3 — unique sur le panel.
DUALPartiel
Frais de récupération = restauration uniquement. Coûts de remplacement limités aux équivalents fonctionnels existants.
HiscoxPartiel
Restauration couverte. Amélioration non précisée — à clarifier aux CP.
BeazleyExclu
IPID exclut explicitement les 'frais pour identifier ou corriger erreurs ou vulnérabilités de logiciels ou pour mettre à jour, remplacer, restaurer les systèmes au niveau pré-violation'.
AIGExclu
Frais d'amélioration du SI au-delà du niveau antérieur exclus. Restauration uniquement à l'état pré-sinistre.
Scénario et recommandations
Après un ransomware, l'entreprise reconstruit son SI et en profite pour migrer vers une infrastructure Zero Trust, passer tous ses postes sous EDR et déployer un SOC. Coût total : 180 000€ dont 60 000€ d'amélioration pure. L'assureur rembourse les 120 000€ de restauration, pas les 60 000€ de mise à niveau.
Stoïk est le seul contrat à inclure explicitement des frais d'amélioration post-sinistre — avantage concret lors de la reconstruction.
Documentez précisément le coût de restauration (retour à l'état antérieur) vs le coût d'amélioration pour faciliter l'indemnisation.
Si vous prévoyez une refonte de votre SI suite à un incident, Beazley est à déconseiller.
Réclamations entre assurés (groupes multi-filiales) ● Risque faible
Toute réclamation formée par un assuré à l'encontre d'un autre assuré dans le même contrat est exclue. Concerne les groupes qui assurent plusieurs entités sur une même police : la maison-mère ne peut pas réclamer à l'encontre d'une filiale couverte par le même contrat.
DattakExclu
Réclamations entre assurés exclues. Chaque entité du groupe doit souscrire sa propre police si besoin.
StoïkExclu
Réclamations entre assurés exclues sans exception.
DUALPartiel
Exclusion générale mais exception : un Individu Assuré peut réclamer pour un Incident Lié à la Protection de la Vie Privée.
HiscoxExclu
Réclamations entre assurés exclues dans CC0125 et CDH0623.
BeazleyExclu
Actions menées par un autre assuré explicitement exclues dans l'IPID.
AIGPréposés OK
Réclamations entre assurés exclues. Exception : atteinte aux données d'un préposé ou dirigeant reste couverte.
Scénario et recommandations
Une filiale de développement logiciel subit un incident de sécurité qui compromet les serveurs de la maison-mère. La maison-mère tente de réclamer à l'assureur le préjudice causé par la filiale. Les deux étant couvertes par la même police, l'exclusion 'réclamations entre assurés' s'applique — la réclamation est refusée.
Pour les groupes multi-filiales, vérifiez si une seule police groupe couvre ou si chaque entité doit avoir sa propre police.
DUAL offre la seule exception partielle (individu assuré / vie privée) sur cette exclusion.
En cas de litige inter-filiales cyber, une RC Pro séparée peut prendre le relais.
Vulnérabilité Microsoft Exchange non corrigée ● Risque élevé
AIG Europe SA exclut explicitement tout sinistre fondé sur ou ayant pour origine toute vulnérabilité identifiée et non corrigée des serveurs Microsoft Exchange. Cette exclusion vise notamment les CVE majeures de type ProxyLogon (CVE-2021-26855) et ProxyShell (CVE-2021-34473) restées sans correctif après publication.
DattakCouvert
Pas d'exclusion Exchange spécifique. Couverture standard sous réserve des conditions préalables générales.
StoïkCouvert
Pas d'exclusion Exchange. Le scan Stoïk Protect alerte sur les vulnérabilités non corrigées.
DUALCouvert
Pas d'exclusion Exchange. Couverture maintenue même sur vulnérabilités connues non patchées.
HiscoxCouvert
Pas d'exclusion Exchange spécifique.
BeazleyCouvert
Pas d'exclusion Exchange spécifique dans la police BBR.
AIGEXCLU
Exclusion AIG-spécifique : tout sinistre fondé sur ou ayant pour origine une vulnérabilité Exchange identifiée et non corrigée. Couvre les frais d'assistance également.
Scénario et recommandations
Une PME utilise un serveur Microsoft Exchange on-premise et n'a pas appliqué les correctifs Microsoft publiés depuis plusieurs mois. Un attaquant exploite ProxyShell pour exfiltrer la base mail. Le sinistre est totalement refusé par AIG, y compris les frais d'assistance.
Si vous êtes assuré chez AIG : audit des serveurs Exchange + plan de patching mensuel obligatoire.
Migrer vers Exchange Online (Microsoft 365) supprime cette exposition côté on-premise.
Conserver les preuves de patching (logs WSUS, rapports SCCM) pour démontrer la diligence.
Récidive sans mise en œuvre des recommandations (6 mois) ● Risque élevé
AIG exclut les sinistres successifs résultant d'une même cause si des recommandations de prévention ont déjà été notifiées à l'assuré mais n'ont pas été mises en œuvre dans un délai maximum de 6 mois. C'est une perte de garantie en cas de récidive sur cause identique.
DattakCouvert
Pas de clause de récidive sur recommandations non suivies.
StoïkCouvert
Pas de clause de récidive. Stoïk maintient la garantie même si les recommandations Protect ne sont pas appliquées.
DUALCouvert
Pas de clause spécifique de récidive sur recommandations.
HiscoxCouvert
Pas de clause de récidive notifiée.
BeazleyCouvert
Pas de clause de récidive notifiée dans la police BBR.
AIGEXCLU (récidive)
Exclusion AIG-spécifique : sinistres successifs sur même cause exclus si les recommandations notifiées n'ont pas été mises en œuvre sous 6 mois.
Scénario et recommandations
Suite à un premier phishing, AIG recommande le déploiement du MFA généralisé. 8 mois plus tard, un nouveau phishing exploite le même angle d'attaque sans que le MFA n'ait été déployé. Le second sinistre n'est pas couvert.
Tenir un registre des recommandations post-sinistre avec échéancier strict de 6 mois.
Documenter chaque action correctrice (date, responsable, preuve de déploiement).
Pour les contrats AIG : intégrer le suivi des recommandations dans la gouvernance sécurité.
Comparatif établi par LMA5P Underwriting à partir des conditions générales en vigueur au 30 avril 2026. Il est donné à titre informatif, ne remplace pas la lecture du contrat et ne constitue pas un conseil.
Menaces critiques
Ransomware RaaS
Le Ransomware-as-a-Service (RaaS) démocratise l'accès aux outils de rançongiciel. Les affiliés achètent des kits clé en main sur le dark web, rendant les attaques plus fréquentes et plus sophistiquées avec double et triple extorsion.
Entreprises touchées par effet domino (CESIN 2026) : 30%Coût moyen d'une violation (2026) : 4,4 M$
DattakCouvert
Ransomware couvert intégralement, y compris le paiement de rançon avec accord préalable.
StoïkCouvert
Couverture complète du ransomware avec assistance négociation.
DUALCouvert
Garantie ransomware native avec accompagnement expert.
HiscoxPartiel
Extorsion disponible en option, non incluse de base.
BeazleyCouvert
Couverture ransomware éprouvée avec équipe BBR dédiée.
AIGCouvert
Section A assistance + Section B pertes d'exploitation 50% + Section C cyber-extorsion 50% du plafond.
Scénario et points de vigilance
Un groupe RaaS compromet un cabinet comptable via un accès RDP exposé. Le ransomware chiffre 200 To de données clients en 4h, avec exfiltration préalable. La rançon demandée est de 800K€, avec menace de publication des données fiscales. L'entreprise est paralysée pendant 12 jours.
Vérifier que l'extorsion est incluse de base (pas en option)
S'assurer de la couverture des PE pendant la période de restauration
Confirmer la prise en charge de la double extorsion (publication de données)
Sources : ANSSI, Rapport menaces 2025 — Check Point Research 2026
Phishing IA (LLM-phishing)
Les LLM permettent de générer des emails de phishing hyper-personnalisés, sans fautes, dans n'importe quelle langue. Le taux de réussite des campagnes de phishing assistées par IA est 3 à 5 fois supérieur aux campagnes classiques.
Hausse malwares email : +131%Emails générés par campagne IA : 10 000+
DattakPartiel
Couverture partielle : le phishing IA n'est pas distingué du phishing classique, risque de débat sur la qualification.
StoïkCouvert
Couverture explicite des attaques par ingénierie sociale, y compris assistées par IA.
DUALCouvert
La rédaction large de DUAL couvre les nouvelles formes de phishing.
HiscoxPartiel
Couverture standard du phishing, mais la fraude nécessite l'option extension.
BeazleyCouvert
Phishing couvert quelle que soit la méthode de génération des emails.
AIGCouvert
Section A assistance + Section D RC si l'incident entraîne une atteinte aux données.
Scénario et points de vigilance
Un attaquant utilise un LLM pour analyser les profils LinkedIn d'une équipe RH et générer des emails ultra-ciblés imitant le DRH. 12 employés cliquent sur le lien en 2h, compromettant leurs sessions. L'attaquant accède aux données salariales de 3 000 employés.
Vérifier que la définition d'événement cyber inclut l'ingénierie sociale assistée par IA
S'assurer que la cyber-fraude consécutive au phishing est couverte
Confirmer la couverture des frais de réponse à incident même sans intrusion technique
Sources : HP Wolf Security Report 2025 — SlashNext Phishing Report 2025
Infostealers & vol de tokens
Les infostealers sont des malwares spécialisés dans le vol de données d'identification : mots de passe, cookies de session, tokens d'authentification. Ils permettent de contourner le MFA en volant les sessions actives.
Identifiants volés en 2025 : 3,9 MrdHausse infostealers : +58%
DattakCouvert
Intrusion malveillante couverte, quelle que soit la méthode d'accès initial.
StoïkCouvert
Vol de credentials et compromission de sessions couverts.
DUALCouvert
Couverture complète des incidents liés au vol d'identifiants.
HiscoxCouvert
Les infostealers entrent dans la définition d'intrusion malveillante.
BeazleyCouvert
Vol de tokens et sessions couvert par la garantie intrusion.
AIGCouvert
Sections A + B + D dès lors que l'infostealer entraîne une atteinte à la sécurité du SI ou aux données.
Scénario et points de vigilance
Un développeur télécharge un outil de productivité infecté par un infostealer. Le malware exfiltre tous les tokens de session actifs, y compris ceux de l'environnement cloud AWS et du repo GitHub. L'attaquant accède au code source propriétaire et aux données de production.
Déployer des solutions EDR capables de détecter les infostealers
Implémenter des politiques de rotation automatique des tokens
Utiliser des solutions FIDO2/passkeys pour renforcer l'authentification
Sources : IBM X-Force Threat Intelligence 2026 — Flashpoint 2025
Deepfake & voice cloning
Les deepfakes audio et vidéo permettent d'usurper l'identité de dirigeants pour autoriser des virements frauduleux ou obtenir des informations sensibles. La qualité des deepfakes rend la détection humaine quasi impossible.
La cyber-fraude est en option, le deepfake n'est pas spécifiquement mentionné.
StoïkCouvert (10% LGS)
Fraude par usurpation d'identité couverte, y compris par deepfake. Sous-limite : 10% de la limite de garantie souscrite.
DUALCouvert
La garantie fraude de DUAL couvre les nouveaux vecteurs dont le deepfake.
HiscoxPartiel
La fraude nécessite l'extension optionnelle.
BeazleyCouvert
Fraude par impersonation couverte nativement.
AIGPartiel
Si le deepfake déclenche un détournement de fonds via le SI → Option C "Cyber détournement de fonds" plafonnée à 15 000 €. Sinon évaluation au cas par cas.
Scénario et points de vigilance
Un directeur financier reçoit un appel vidéo de son PDG (deepfake) lui demandant d'effectuer un virement urgent de 2,3M€ pour une acquisition confidentielle. La voix, le visage et le contexte sont parfaitement imités. Le virement est exécuté avant la découverte de la fraude.
Mettre en place des procédures de contre-appel systématique pour les virements importants
Définir des mots de passe verbaux pour la validation d'opérations sensibles
Sensibiliser les équipes à l'existence et à la qualité des deepfakes
Le BEC reste l'attaque la plus coûteuse avec des pertes cumulées de 55 Mrd$ depuis 2013. Les attaquants compromettent ou imitent des boîtes email professionnelles pour détourner des paiements ou obtenir des informations sensibles.
BEC couvert partiellement, la fraude financière nécessite l'option.
StoïkCouvert
BEC et détournement de fonds couverts de base.
DUALCouvert
Couverture BEC complète dans le contrat de base.
HiscoxPartiel
La fraude consécutive au BEC nécessite l'extension.
BeazleyCouvert
BEC couvert nativement avec accompagnement récupération de fonds.
AIGOption 15 000 €
Option C "Cyber détournement de fonds" — plafond 15 000 € seulement, limite très basse au regard des sinistres BEC réels.
Scénario et points de vigilance
Un attaquant compromet la boîte email du directeur commercial et modifie les coordonnées bancaires sur 15 factures en cours. Les clients paient sur le compte frauduleux pendant 3 semaines avant la détection. Perte totale : 420K€.
Implémenter DMARC/DKIM/SPF sur tous les domaines de messagerie
Mettre en place une validation multi-canal pour les changements de RIB
Surveiller les règles de redirection email suspectes
Virement frauduleux autorisé par un collaborateur légitime, manipulé via ingénierie sociale (faux-président, fausse facture, usurpation de fournisseur). C'est aujourd'hui le sinistre cyber le plus fréquent et le plus coûteux pour les PME.
Perte moyenne mondiale par sinistre FTF : 100 000 €Part des sinistres FTF liés à l'ingénierie sociale : 71 %
DattakPartiel
Cyber-fraude disponible en option au contrat (voir IPID Dattak). Si non souscrite, la FTF n'est pas couverte.
StoïkCouvert (10% LGS)
Ingénierie sociale explicitement listée comme déclencheur. La fraude au virement est prise en charge dès qu'un collaborateur est manipulé. Sous-limite : 10% de la limite de garantie souscrite.
DUALCouvert
Section D. Garanties fraude des CG : cyber-fraude via usurpation d'identité (phishing, vishing, deepfake, manipulation de factures) prise en charge sous réserve de double vérification mise en place.
HiscoxPartiel
Garantie cyber-fraude disponible en option uniquement. Sous-limite généralement inférieure au plafond principal.
BeazleyCouvert
FTF prise en charge au titre de la garantie fraude financière, à condition que des procédures de double validation soient documentées.
AIGOption 15 000 €
Option C "Cyber détournement de fonds" — plafond 15 000 €. Très en dessous de la perte moyenne d'un sinistre FTF (100 000 €).
Scénario et points de vigilance
La comptable de l'entreprise est contactée par un individu se faisant passer pour le gérant. Sous couvert d'une opération de rachat confidentielle et d'un ton pressant, l'escroc la convainc de réaliser plusieurs virements urgents vers des comptes à l'étranger. Le montant total détourné s'élève à 1,6 million d'euros, asséchant la trésorerie nécessaire au fonctionnement de l'entreprise et conduisant à sa liquidation judiciaire. L'affaire s'est transformée en un marathon judiciaire de plus de huit ans.
Exiger une double validation systématique pour tout changement de coordonnées bancaires (confirmation téléphonique via un numéro connu, jamais via un numéro transmis dans l'e-mail suspect).
Séparer l'initiation et l'approbation des paiements entre deux collaborateurs distincts, avec seuils de transaction déclenchant une escalade.
Former en priorité les équipes comptables et financières à la fraude à la facture et au faux-président — c'est là que 71 % des sinistres trouvent leur origine.
Sources : Coalition 2026 Cyber Claims Report · ANSSI Panorama de la cyber menace · DSP2/DSP3
Supply chain (prestataires numériques)
Les attaques par supply chain visent les fournisseurs de logiciels et prestataires IT pour atteindre leurs clients. L'impact est démultiplié car une seule compromission peut affecter des milliers d'entreprises simultanément.
Couverture limitée aux conséquences directes sur le SI de l'assuré.
StoïkPartiel
Couverture partielle, dépend du lien de causalité prouvé.
DUALCouvert
Couverture étendue aux incidents provenant de la supply chain.
HiscoxCouvert (option)
Extension supply chain disponible en option.
BeazleyCouvert
Couverture native des incidents de supply chain numérique.
AIGOption (50%, max 250k€)
Option C "Carence prestataire d'externalisation" : 50 % du plafond, plafonné à 250 000 €, carence de 24 h.
Scénario et points de vigilance
Un éditeur de logiciel de comptabilité est compromis via une mise à jour piégée. Le malware se propage à 2 300 cabinets comptables clients. Les données fiscales de 150 000 entreprises sont exfiltrées. L'attaque n'est détectée qu'après 6 semaines.
Cartographier l'ensemble de la supply chain logicielle
Exiger des certifications de sécurité (SOC2, ISO27001) des prestataires critiques
Implémenter une stratégie de segmentation réseau pour limiter la propagation
Les attaques centrées sur l'identité exploitent les faiblesses de l'IAM (Identity and Access Management) : MFA bombing, pass-the-cookie, compromission d'annuaires. 80% des brèches impliquent des identifiants compromis.
Brèches via identifiants : 80%Temps moyen de détection : 243 jours
DattakCouvert
Compromission d'identité couverte comme intrusion malveillante.
StoïkCouvert
Attaques sur l'identité explicitement couvertes.
DUALCouvert
Couverture des attaques identity-first sans restriction.
HiscoxCouvert
Compromission de comptes couverte par la garantie intrusion.
BeazleyCouvert
Attaques sur l'IAM couvertes nativement.
AIGCouvert
Compromission d'identité couverte au titre de l'intrusion (Section A) et de l'atteinte aux données (Section D).
Scénario et points de vigilance
Un attaquant bombarde un employé de notifications MFA jusqu'à ce qu'il accepte par fatigue. L'accès obtenu permet d'escalader les privilèges jusqu'au rôle d'administrateur global Azure AD, exposant l'ensemble du tenant cloud de l'entreprise.
Déployer une authentification résistante au phishing (FIDO2)
Surveiller les anomalies de connexion avec un SIEM
Limiter les privilèges avec le principe du moindre privilège
Le délai d'exploitation des vulnérabilités zero-day se réduit : les attaquants exploitent désormais les failles dans les heures suivant leur publication. Les entreprises n'ont plus le temps de patcher avant d'être ciblées.
Les incidents exploitant des zero-days sont couverts comme toute intrusion.
StoïkCouvert
Couverture sans restriction sur le type de vulnérabilité exploitée.
DUALCouvert
Zero-days couverts sans condition préalable de patching.
HiscoxPartiel
Couvert mais attention aux conditions de sauvegarde et de mise à jour.
BeazleyCouvert
Exploitation de zero-day couverte par la garantie intrusion.
AIGPartiel — voir Exchange
Couvert en général, MAIS exclusion AIG-spécifique : tout sinistre lié à une vulnérabilité identifiée et non corrigée des serveurs Microsoft Exchange est exclu.
Scénario et points de vigilance
Une vulnérabilité critique est découverte dans un firewall largement déployé. En 6h, un exploit est disponible publiquement. En 12h, des scans massifs ciblent toutes les instances vulnérables. Une ETI industrielle est compromise avant même d'avoir pu planifier le patch.
Maintenir un inventaire des actifs exposés sur Internet
Déployer des solutions de virtual patching (WAF, IPS)
Souscrire à des flux de threat intelligence pour une détection précoce
Sources : Google TAG Zero-Day Report 2025 — Mandiant M-Trends 2026
Menaces élevées
Malware polymorphique IA
Les malwares polymorphiques générés par IA modifient leur code à chaque exécution pour échapper aux antivirus basés sur les signatures. L'IA permet de créer des variantes uniques à la volée.
Malwares IA détectés : +200%Taux évasion antivirus : 65%
DattakCouvert
Le malware polymorphique est couvert comme toute intrusion malveillante.
StoïkCouvert
Couverture sans distinction sur le type de malware utilisé.
DUALCouvert
Malware IA couvert sans restriction technique.
HiscoxCouvert
Tout malware est couvert quelle que soit sa sophistication.
BeazleyCouvert
Couverture native de tout type de code malveillant.
AIGCouvert
Sections A + B + D dès lors que le malware entraîne une atteinte à la sécurité du SI ou aux données.
Scénario et points de vigilance
Un malware IA s'introduit via un document Office piégé et mute à chaque propagation. En 3 jours, 47 postes sont infectés malgré l'antivirus à jour. L'attaquant exfiltre 50 Go de données R&D avant détection par le SOC.
Déployer des solutions EDR basées sur l'analyse comportementale
Implémenter une segmentation réseau pour limiter la propagation
Réaliser des tests de détection réguliers avec des outils de simulation d'adversaire
L'utilisation non contrôlée d'outils d'IA générative par les employés (Shadow IA) expose l'entreprise à des fuites de données sensibles. Les employés partagent involontairement du code source, des données clients ou des documents confidentiels avec des LLM externes.
Employés utilisant l'IA sans autorisation : 65%Fuites de données via IA : +340%
DattakPartiel
Couverture incertaine : la fuite via IA externe peut ne pas être qualifiée d'événement cyber.
StoïkPartiel
Le shadow IA n'est pas explicitement adressé dans les conditions.
DUALPartiel
La rédaction ne couvre pas explicitement les fuites via outils IA tiers.
HiscoxNon couvert
Aucune couverture des fuites par utilisation d'IA générative.
BeazleyNon couvert
Le shadow IA n'est pas couvert par la police.
AIGPartiel
Couvert au titre de l'atteinte aux données si le sinistre résulte d'une utilisation non autorisée d'un LLM ; l'erreur humaine d'un préposé reste un événement garanti.
Scénario et points de vigilance
Un consultant copie un rapport stratégique confidentiel dans ChatGPT pour en faire un résumé. Le rapport contient des données M&A non publiques. Les données sont potentiellement intégrées dans les données d'entraînement du modèle, créant un risque de fuite irréversible.
Établir une politique d'usage de l'IA générative en entreprise
Déployer des solutions DLP (Data Loss Prevention) sur les accès aux outils IA
Former les employés aux risques de partage de données avec des LLM
Sources : Gartner AI Risk Report 2025 — Cyberhaven Shadow AI Report 2025
Menaces internes et erreurs humaines
Collaborateur malveillant, ex-employé, erreur de configuration : le facteur humain reste l'une des principales causes d'incident cyber, qu'il soit intentionnel ou accidentel.
Part des violations de données causées par une menace interne malveillante : 9 %Coût moyen mondial d'un incident de menace interne : 4,99 M USD
DattakCouvert
L'IPID mentionne explicitement "l'erreur humaine de vos préposés impactant vos systèmes informatiques" parmi les événements garantis.
StoïkCouvert
Malveillance interne et erreur humaine sont deux des quatre déclencheurs explicites du contrat Stoïk. Couverture large sans option.
DUALCouvert
Pas d'exclusion large de la menace interne. L'erreur de programmation/configuration par un préposé est prise en charge.
HiscoxPartiel
L'erreur humaine est couverte, mais la malveillance interne d'un dirigeant/mandataire social est exclue. Vérifier l'article sur la faute intentionnelle.
BeazleyPartiel
Erreur humaine couverte. La malveillance interne dépend du profil assuré : faute intentionnelle du dirigeant généralement exclue, malveillance d'un salarié de rang inférieur souvent couverte.
AIGCouvert
L'erreur humaine des préposés est un événement garanti explicite dans les CG AIG (FR309).
Scénario et points de vigilance
Un employé de Shadow (acteur français du Cloud gaming) est incité sur Discord à télécharger un fichier présenté comme un jeu. Le fichier contient un infostealer qui dérobe les cookies de session de son navigateur, permettant aux attaquants d'usurper son identité et de contourner la MFA active. L'exfiltration touche la base clients : Shadow doit notifier l'intégralité de ses clients et effectuer une déclaration CNIL au titre du RGPD. L'incident illustre comment une imprudence individuelle suffit à franchir toutes les barrières techniques.
Appliquer le principe du moindre privilège : chaque compte ne dispose que des accès strictement nécessaires à son poste. Revoir les droits tous les 6 mois.
Industrialiser la procédure de départ : désactivation immédiate des accès, récupération du matériel, révocation des tokens SaaS dès la fin du contrat.
Journaliser les accès aux données sensibles et mettre en place une détection d'anomalies comportementales (accès hors horaires, téléchargement massif).
Sources : IBM Ponemon 2025 Cost of a Data Breach · Cybersecurity Insiders 2024 Insider Threat Report · Coalition 2026
Agents IA autonomes offensifs
Les agents IA autonomes capables de conduire des attaques de bout en bout — reconnaissance, exploitation, exfiltration — sans intervention humaine émergent comme une menace sérieuse. Ils peuvent adapter leur stratégie en temps réel.
PoC d'agents offensifs publiés : 12Réduction temps d'attaque : -90%
DattakCouvert
L'intrusion est couverte quelle que soit la méthode, y compris par agent IA.
StoïkCouvert
Couverture des attaques automatisées par IA.
DUALCouvert
La rédaction large de DUAL couvre les attaques par agents autonomes.
HiscoxCouvert
Toute intrusion malveillante est couverte, y compris automatisée.
BeazleyCouvert
Attaques par IA couvertes sous la garantie intrusion.
AIGPartiel
Couvert si l'attaque entraîne une atteinte à la sécurité du SI ou aux données ; pas de garantie spécifique "IA offensive".
Scénario et points de vigilance
Un agent IA autonome scanne le périmètre d'une entreprise, identifie une vulnérabilité dans un serveur web, l'exploite, escalade les privilèges et exfiltre la base de données clients — le tout en 47 minutes sans intervention humaine.
Déployer des solutions de détection d'anomalies basées sur l'IA défensive
Renforcer les contrôles de rate-limiting et détection de scanning
Implémenter une architecture zero-trust pour limiter les mouvements latéraux
Sources : MIT CSAIL AI Agents Report 2025 — OWASP AI Security 2025
IoT & OT / systèmes industriels
La convergence IT/OT et la prolifération des objets connectés (IoT) étendent la surface d'attaque aux systèmes industriels. Les attaques sur l'OT peuvent avoir des conséquences physiques : arrêt de production, dommages aux équipements, risques pour la sécurité des personnes.
Attaques OT en hausse : +49%Appareils IoT vulnérables : 57%
DattakCouvert
Les systèmes industriels connectés sont couverts par la garantie cyber.
StoïkPartiel
Couverture limitée des environnements OT, selon la nature du SI assuré.
DUALPartiel
Couverture OT partielle, certaines activités industrielles peuvent être exclues.
HiscoxNon couvert
Hiscox exclut certains secteurs industriels et les systèmes OT dédiés.
BeazleyPartiel
Couverture OT limitée aux systèmes informatiques classiques.
AIGPartiel
Couvert si l'incident entraîne une atteinte à la sécurité du SI ; nombreux secteurs industriels figurent par ailleurs sur la liste d'exclusions sectorielles AIG.
Scénario et points de vigilance
Un attaquant compromet les automates (PLC) d'une usine agroalimentaire via un accès VPN mal configuré. Il modifie les paramètres de température des chambres froides, provoquant la perte de 8 tonnes de produits et un arrêt de production de 5 jours.
Segmenter strictement les réseaux IT et OT
Auditer les accès distants aux systèmes industriels
Déployer des solutions de détection spécifiques aux protocoles industriels (Modbus, SCADA)
Sources : Dragos OT Cybersecurity Report 2025 — Claroty State of XIoT 2025
Cloud & erreurs de configuration
Les erreurs de configuration cloud restent la première cause d'exposition de données dans le cloud. Buckets S3 publics, bases de données accessibles, secrets en clair dans le code : ces erreurs humaines sont exploitées massivement.
Brèches liées au cloud : 45%Erreurs de config détectées/entreprise : 3 200
DattakCouvert
Les incidents liés à des erreurs de configuration sont couverts.
StoïkCouvert
Erreurs humaines de configuration couvertes de base.
DUALCouvert
Couverture des incidents cloud quelle que soit la cause.
HiscoxCouvert
Les erreurs de configuration sont un déclencheur couvert.
BeazleyCouvert
Erreurs de configuration cloud couvertes par la police.
AIGCouvert
Erreur humaine de configuration = événement garanti explicite (préposé). Sections A + B + D selon impact.
Scénario et points de vigilance
Un développeur configure un bucket S3 en accès public pour un test, puis oublie de le refermer. Le bucket contient 2 millions de dossiers médicaux. Un chercheur en sécurité le découvre après 4 mois d'exposition publique.
Déployer des outils CSPM (Cloud Security Posture Management)
Implémenter des politiques Infrastructure-as-Code avec vérification de sécurité
Réaliser des audits de configuration cloud trimestriels
Sources : Palo Alto Unit 42 Cloud Threat Report 2025 — Wiz State of Cloud 2025
Supply chain IA (modèles malveillants)
La supply chain de l'IA introduit de nouveaux risques : modèles pré-entraînés contenant des backdoors, bibliothèques ML piégées, empoisonnement de données d'entraînement. Ces attaques sont difficiles à détecter et peuvent avoir un impact durable.
Modèles malveillants sur Hugging Face : 100+Dépendances ML vulnérables : 34%
DattakPartiel
La supply chain IA n'est pas explicitement adressée dans les conditions.
StoïkCouvert
La rédaction large de Stoïk couvre les incidents liés à la supply chain IA.
DUALPartiel
Couverture incertaine des incidents liés à des modèles IA tiers.
HiscoxCouvert
La rédaction large d'Hiscox peut couvrir les incidents supply chain IA.
BeazleyPartiel
La supply chain IA n'est pas spécifiquement mentionnée.
AIGPartiel
Couvert si le data poisoning / modèle compromis déclenche une atteinte à la sécurité du SI ; pas d'article spécifique IA.
Scénario et points de vigilance
Une entreprise utilise un modèle de NLP open-source contenant une backdoor. Lorsqu'un prompt spécifique est envoyé, le modèle exfiltre les données d'entrée vers un serveur externe. L'attaque est découverte après 3 mois d'exploitation.
Vérifier la provenance et l'intégrité des modèles IA utilisés
Scanner les bibliothèques ML pour les vulnérabilités connues
Isoler les environnements d'inférence IA du réseau de production
Sources : JFrog ML Security Report 2025 — OWASP ML Top 10 2025
Violations de données massives
Les violations de données massives continuent d'augmenter en taille et en impact. Le coût moyen d'une brèche atteint 4,4 M$ mondialement. Les données de santé, financières et d'identité sont les plus ciblées.
Violation de données couverte intégralement avec frais de notification.
StoïkCouvert
Couverture complète des violations de données et frais RGPD.
DUALCouvert
Violation de données et frais de notification couverts.
HiscoxCouvert
Couverture des violations de données et obligations réglementaires.
BeazleyCouvert
Couvert. Gestion de crise BBR hors plafond + garantie dédiée procédures réglementaires (CNIL). Frais de notification et défense réglementaire inclus.
AIGCouvert
Section A notification + monitoring sans sous-limite + Section D RC atteinte aux données sans sous-limite. Sanction CNIL plafonnée à 10 % du plafond.
Scénario et points de vigilance
Un groupe d'attaquants exploite une injection SQL dans un portail client pour exfiltrer la base de données complète : 3,2 millions de comptes avec données personnelles, historiques d'achat et données bancaires partielles. L'attaque déclenche une notification RGPD massive.
Chiffrer les données sensibles au repos et en transit
Implémenter une politique de minimisation des données
Tester régulièrement les procédures de notification RGPD
Sources : IBM Cost of Data Breach 2025 — ITRC Data Breach Report 2025
Phishing / smishing / vishing classique
Le phishing classique par email, SMS (smishing) et appel vocal (vishing) reste le vecteur d'attaque le plus utilisé. Bien que moins sophistiqué que le phishing IA, il touche un volume massif de cibles et reste très efficace.
Emails de phishing bloqués/jour : 3,4 MrdTaux de clic moyen : 12%
DattakPartiel
Le phishing classique est couvert mais la fraude financière consécutive nécessite l'option.
StoïkCouvert
Phishing couvert intégralement, y compris les conséquences financières.
DUALCouvert
Couverture complète du phishing et de ses conséquences.
HiscoxPartiel
Phishing couvert mais les pertes financières par fraude en option.
BeazleyCouvert
Phishing et ses conséquences couverts nativement.
AIGCouvert
Section A assistance + Section D RC si une atteinte aux données en découle. Si fraude au virement consécutive : Option C 15 000 €.
Scénario et points de vigilance
Une campagne de smishing cible les employés d'une chaîne de magasins avec un faux SMS de livraison. 180 employés cliquent sur le lien et saisissent leurs identifiants professionnels, donnant accès au réseau interne et au système de caisse.
Déployer des campagnes de sensibilisation au phishing régulières
Implémenter des filtres anti-phishing multicouches
Mettre en place une adresse de signalement de phishing interne
Sources : Proofpoint State of the Phish 2025 — CESIN Baromètre 2026
OT & infrastructures critiques
Les infrastructures critiques (énergie, eau, transports, santé) sont de plus en plus ciblées par des groupes étatiques et criminels. Les conséquences peuvent être systémiques et toucher la population.
Attaques infras critiques : +72%Hôpitaux touchés en France : 33
DattakCouvert
Les infrastructures critiques ne sont pas spécifiquement exclues.
StoïkPartiel
Couverture limitée des environnements SCADA/ICS.
DUALPartiel
Certaines activités d'infrastructure critique peuvent être exclues.
HiscoxNon couvert
Hiscox exclut plusieurs secteurs d'infrastructure critique.
BeazleyPartiel
Couverture limitée aux composants IT des infrastructures.
AIGPartiel
Couvert pour la composante IT ; secteurs énergie, eau, santé largement présents sur la liste d'exclusions sectorielles AIG.
Scénario et points de vigilance
Un groupe APT cible le SCADA d'un réseau de distribution d'eau via un phishing ciblé sur un technicien. L'attaquant modifie les paramètres de traitement chimique. L'anomalie est détectée par un contrôle qualité de routine après 6h d'exposition.
Réaliser une évaluation de risque spécifique aux environnements OT/ICS
Appliquer les référentiels de sécurité sectoriels (NIS2, LPM)
Maintenir des procédures de fonctionnement en mode dégradé
Sources : ANSSI Panorama de la Menace 2025 — CISA ICS-CERT 2025
Menaces émergentes
Menace quantique — Harvest now, decrypt later
La menace quantique 'Harvest now, decrypt later' vise à collecter des données chiffrées aujourd'hui pour les déchiffrer demain avec un ordinateur quantique. Les données à longue durée de vie (secrets industriels, données de santé, secrets d'État) sont particulièrement à risque.
Horizon estimé Q-Day : 2030-2035Données chiffrées à risque : 100%
DattakNon couvert
La menace quantique n'est pas adressée par le contrat.
StoïkNon couvert
Aucune couverture spécifique de la menace quantique.
DUALNon couvert
Le risque quantique n'est pas couvert.
HiscoxNon couvert
Pas de couverture de la menace quantique.
BeazleyNon couvert
La menace quantique sort du périmètre d'assurance actuel.
AIGNon couvert
La menace quantique n'est pas adressée par les CG AIG.
Scénario et points de vigilance
Un groupe APT étatique intercepte systématiquement les communications chiffrées d'un groupe industriel de défense. Les données sont stockées dans l'attente d'un ordinateur quantique capable de casser RSA-2048. En 2033, les secrets industriels de 2025 sont déchiffrés et exploités.
Inventorier les données sensibles à longue durée de vie
Commencer la migration vers des algorithmes post-quantiques (NIST standards)
Surveiller les avancées en informatique quantique pour adapter la stratégie
Comparatif établi par LMA5P Underwriting à partir des conditions générales en vigueur au 30 avril 2026. Il est donné à titre informatif, ne remplace pas la lecture du contrat et ne constitue pas un conseil.
Vue d'ensemble des 6 offres sur 6 thèmes, calculée à partir des cellules du tableau des garanties. Cochez ou décochez une offre pour l'afficher ou la masquer.
Score calculé automatiquement à partir du tableau comparatif : garantie couverte = 1, partielle ou en option = 0,5, exclue = 0 ; les cellules non précisées ne sont pas comptées. Il ne constitue ni une note de LMA5P sur les assureurs, ni un conseil.
Voir les valeurs chiffrées par thème et par offre
Score par thème et par offre
Thème
Dattak
Stoïk
DUAL
Hiscox
Beazley
AIG
Ce qui est couvert
70(5)
100(5)
90(5)
70(5)
90(5)
67(3)
Dommages
69(8)
81(8)
88(8)
57(7)
81(8)
80(5)
Protection juridique
75(6)
67(6)
100(6)
67(6)
58(6)
75(2)
Moins de restrictions
50(5)
80(5)
80(5)
0(5)
75(4)
0(1)
Aide en cas de crise
75(4)
75(4)
75(4)
75(4)
100(4)
67(3)
Fraude & arnaque
50(2)
100(2)
100(2)
50(2)
100(2)
50(2)
Score sur 100 ; entre parenthèses, nombre de cellules du tableau prises en compte.
Comparatif établi par LMA5P Underwriting à partir des conditions générales en vigueur au 30 avril 2026. Il est donné à titre informatif, ne remplace pas la lecture du contrat et ne constitue pas un conseil.
Plafonds maximaux annoncés et principales sous-limites relevées dans les documents contractuels.
Dattak
Dattak / Sompo
Selon CP
Plafond selon conditions particulières.
Stoïk
Stoïk / Axis Tokio Marine
Jusqu'à 10M€
Capacité élevée pour une offre PME.
Fraude : 10 % de la limite de garantie souscrite
DUAL
DUAL Cyber Défense
Jusqu'à 25M€
Capacité importante grâce au marché des Lloyd's.
Hiscox
Hiscox CyberClear
Standard 1,5M€ / sur-mesure
Plafond adapté au segment ciblé.
Beazley
Beazley Breach Response 2.0
Selon CP (services BBR hors plafond)
Capacité très élevée, services BBR hors plafond.
AIG
AIG Europe SA
Jusqu'à 3M€ (sur-mesure au-delà)
Limite de garantie standard : 3 000 000 €. Au-delà possible en sur-mesure via souscription. Plafond de référence sur les CG FR309 : 500 000 €, franchise 1 000 €.
Cyber-détournement de fonds (option) : 15 000 €
Carence de prestataire (option) : 50 % du plafond, au plus 250 000 €, carence de 24 h
Pertes d'exploitation : 50 % du plafond
Extorsion : 50 % du plafond
Sanction CNIL : 10 % du plafond
Honoraires d'expert : 5 %, au plus 50 000 €
Plafond de référence des CG FR309 : 500 000 €, franchise 1 000 €
Comparatif établi par LMA5P Underwriting à partir des conditions générales en vigueur au 30 avril 2026. Il est donné à titre informatif, ne remplace pas la lecture du contrat et ne constitue pas un conseil.